Ley de Segunda Oportunidad: cómo cancelar deudas que no puedes pagar
Desde la reforma de 2022 el procedimiento es más rápido y permite en ciertos casos conservar la vivienda. Pero tiene requisitos de buena fe, excluye algunas deudas y cuesta dinero. Aquí está todo lo que hay que saber antes de llamar a un abogado.
Comprobador de requisitos
Responde a ocho preguntas y sabrás si tu caso encaja y por qué vía (liquidación o plan de pagos).
Guías
Cuánto cuesta acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
Coste real del procedimiento: honorarios de abogado y procurador (de 2.500 a 13.000 € según patrimonio), publicaciones, qué incluye un presupuesto cerrado, cómo se fracciona, la justicia gratuita y las ofertas de «cancelación por 1.000 €» que hay que mirar con lupa.
Segunda Oportunidad para autónomos: qué se cancela y cómo seguir trabajando
Cómo se aplica la Ley de Segunda Oportunidad a autónomos y ex autónomos: deudas con Hacienda y Seguridad Social (límite de 10.000 € cada una), avales de la sociedad, proveedores, alquiler del local, continuar la actividad durante el concurso y el plan de pagos.
Cuánto tarda la Ley de Segunda Oportunidad
Duración real del procedimiento tras la reforma de 2022: de 6 a 18 meses según el juzgado y si hay bienes. Plazos de cada fase (preparación, admisión, liquidación o plan de pagos, exoneración), qué lo acelera, qué lo retrasa y desde cuándo se paran los embargos.
Ley de Segunda Oportunidad: lo bueno, lo malo y las trampas
Qué dicen quienes la han usado, qué riesgos reales tiene (denegación por mala fe, deuda pública que no se cancela, pérdida de bienes, tiempo), y las prácticas comerciales que conviene evitar: garantías de resultado, cuotas indefinidas, empresas que no son despachos y consejos de endeudarse antes.
Qué deudas se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad y cuáles no
Deudas exonerables (préstamos, tarjetas, minicréditos, avales, deudas con particulares, facturas) y no exonerables (alimentos, multas, responsabilidad civil por delito, salarios de 60 días, hipoteca hasta el valor del bien) y el límite de 10.000 € con Hacienda y otros 10.000 € con la Seguridad Social.
Segunda Oportunidad con vivienda: cuándo se conserva la casa y cuándo se vende
Qué pasa con la vivienda habitual en la Ley de Segunda Oportunidad tras la reforma de 2022: conservarla con plan de pagos si la hipoteca está al día y el valor no supera en exceso la deuda garantizada, o liquidarla y exonerar el resto. Ejemplos y criterios de los juzgados.
Cómo empezar la Ley de Segunda Oportunidad: documentos y primeros pasos
Qué reunir antes de la primera consulta (relación de deudas, contratos, ingresos, bienes, antecedentes), cómo elegir despacho, qué firmar y qué no, qué hacer con los acreedores mientras se prepara el concurso y los errores que cuestan la exoneración.
Plan de pagos o liquidación: las dos vías de la Segunda Oportunidad
Diferencias entre la exoneración con liquidación (se venden los bienes, exoneración inmediata del resto) y con plan de pagos (se conservan bienes y vivienda a cambio de pagar durante 3 o 5 años). Quién puede elegir, cómo se calcula la cuota del plan, qué pasa si se incumple y cuándo conviene cada una.
Requisitos en resumen
- Ser persona física (consumidor o autónomo) en situación de insolvencia actual o inminente.
- No haber sido condenado en sentencia firme, en los diez años anteriores, por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores.
- No haber sido sancionado por resolución firme por infracciones tributarias, de Seguridad Social o del orden social muy graves en los diez años anteriores (o graves con determinadas condiciones).
- No haber obtenido otra exoneración en los cinco años anteriores (dos años si fue con plan de pagos).
- Actuar de buena fe: no ocultar bienes ni ingresos y colaborar con el juez y la administración concursal.
Deudas que no se cancelan
- Deudas por alimentos.
- Deudas por responsabilidad civil derivada de delito.
- Salarios de los últimos 60 días.
- Multas y sanciones penales o administrativas graves.
- Deudas con garantía real (hipoteca) dentro del valor de la garantía.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Un procedimiento judicial (dentro de la Ley Concursal) que permite a personas físicas insolventes, sean consumidores o autónomos, cancelar las deudas que no pueden pagar, con liquidación de sus bienes o con un plan de pagos.
¿Se cancelan todas las deudas?
No. Quedan fuera las pensiones de alimentos, las multas y sanciones graves, la responsabilidad civil por delito, los salarios de los últimos 60 días y las deudas con garantía real hasta el valor del bien. Con Hacienda y Seguridad Social se exoneran hasta 10.000 € con cada una.
¿Puedo conservar mi casa?
En algunos casos, con el plan de pagos, si puedes seguir pagando la hipoteca y el valor de la vivienda no es muy superior a la deuda garantizada. Con liquidación, la vivienda se vende.
¿Cuánto cuesta?
Orientativamente entre 2500 y 13.000 € de honorarios de abogado y procurador, según patrimonio y complejidad. Puede pedirse justicia gratuita si no se superan los límites de ingresos.
Datos revisados el 2026-09-02. Información general, no asesoramiento jurídico: cada caso lo decide un juzgado con los requisitos de la ley. Fuentes: Texto Refundido de la Ley Concursal (RDL 1/2020) arts. 486 a 502, redacción de la Ley 16/2022. Ver metodología.